은행은 어떻게 돈을 만들어낼까?
은행은 우리가 일상적으로 가장 많이 접하는 금융기관입니다. 누구나 한 번쯤은 은행에 예금을 맡기고, 대출을 받으며, 카드로 결제하거나 자동이체를 이용한 경험이 있으실 텐데요. 그런데 가만히 생각해보면, 은행은 도대체 어디서 그렇게 많은 돈을 조달해서 수많은 사람에게 대출을 해줄 수 있는 걸까요? 실제로 모든 은행이 고객이 맡긴 돈만으로 운영되는 것이 아니라면, 은행은 어떻게 돈을 ‘만들어내는’ 것일까요? 우리가 직접 화폐를 인쇄하는 건 중앙은행이 하는 일이지만, 은행 역시 신용 창조라는 메커니즘을 통해 새로운 돈을 만들어낼 수 있는 특별한 기능 을 갖고 있습니다. 이 글에서는 일반인이 평소 궁금해할 만한 내용을 중심으로, 은행이 돈을 만들어내는 구조와 그 원리를 알기 쉽게 설명해보겠습니다. 1. 은행은 단순한 금고가 아니다 대부분 사람들은 은행을 ‘돈을 보관하는 곳’이라고 생각하기 쉽습니다. 누군가가 돈을 맡기면, 은행은 그것을 안전하게 보관했다가 필요할 때 돌려주는 곳으로 여겨지지요. 하지만 은행은 단순히 돈을 맡아두는 금고 같은 장소가 아닙니다. 은행의 가장 큰 역할은 자금을 운용하는 것 입니다. 즉, 한쪽에서는 자금을 맡기고, 다른 한쪽에서는 그 자금을 필요한 사람에게 빌려주는 중개자 역할 을 하는 것이지요. 그런데 여기서 흥미로운 점은, 은행은 예금된 돈만을 빌려주는 것이 아니라, 실제로는 그보다 훨씬 더 많은 돈을 '창출'해서 대출로 내보낼 수 있다는 점 입니다. 2. 신용 창조란 무엇인가? 은행이 돈을 만들어낸다는 개념을 이해하기 위해서는 **신용 창조(Credit Creation)**라는 개념을 먼저 알아야 합니다. 신용 창조는 말 그대로, 은행이 자금을 대출해주는 과정에서 새로운 돈을 만들어내는 구조 를 뜻합니다. 간단한 예로 설명해보겠습니다. A씨가 은행에 1,000만 원을 예금했습니다. 이 돈은 은행에 입금되어 고객 계좌에 기록됩니다. 하지만 은행은 이 1,000만 원을 금고에 보관해두는 것이 아니라, 일부...